FHA proti običajnim posojilom
FHA in običajna posojila sta dve vrsti posojil, ki sta na voljo kupcu stanovanja v Združenih državah. Zaradi naraščajočih cen nepremičnin je dandanes vse težje kupiti dom. Dodatno bedo ljudi povečujejo tudi obrestne mere. Za pridobitev hipoteke pri banki mora oseba urediti predplačilo, ki znaša približno 10 % celotne vrednosti nepremičnine. Postopek pridobivanja stanovanjskega posojila je naporen in velika večina ljudi se zanaša na strokovno znanje banke ter zlahka sprejme vrsto in pogoje posojila, ki jih ponuja banka, namesto da bi sami iskali. Kupcu stanovanja sta na voljo dve različni vrsti posojil, in sicer posojila FHA in običajna posojila. Obe vrsti posojil imata svoje prednosti in slabosti in glede na vaše zahteve in upravičenost se morate odločiti, katera vrsta posojila je bolj primerna za vaše potrebe.
Posojila FHA
Zvezna stanovanjska uprava ali FHA, kot se imenuje, je v pristojnosti Ministrstva za stanovanja in urbani razvoj. Posojila FHA so zavarovanje, ki ga podpira vlada ZDA, banke, ki jih odobrijo, pa imajo zagotovilo, da je v primeru neplačila njihov denar varen, saj zanj jamči zvezna vlada. Posojila FHA so bila zelo priljubljena v šestdesetih in sedemdesetih letih, vendar so padla v nemilost, ko so cene nepremičnin močno poskočile in presegle kreditno mejo, ki jo je določila FHA. Zato FHA občasno ustrezno spremeni kreditni limit.
FHA ne daje posojil ali jamči zanje. Zavaruje jih le, da pomirijo strahove posojilodajalcev v primeru neplačila s strani posojilojemalca. Posojila FHA so način za spodbujanje kupcev prvega stanovanja, saj je v primeru posojil FHA potrebno zelo malo predplačila, obrestne mere pa so tudi bolj konkurenčne kot pri običajnih posojilih. Vendar pa nobena oseba, ki je izkoristila posojilo FHA, ne more dobiti drugega posojila FHA, medtem ko prejšnje posojilo teče.
Običajna posojila
V kategorijo običajnih posojil spadajo vsa komercialna in stanovanjska posojila, ki jih banke in druge finančne institucije ponujajo posojilojemalcem stanovanjskih posojil. Ta posojila so najboljše možnosti za osebo, če ima dobro kreditno zgodovino in dovolj denarja za polog. Boljša kot je kreditna ocena, več moči ima posojilojemalec, da se s posojilodajalcem pogaja za nižjo obrestno mero. Konvencionalna posojila so vsa posojila, ki niso zavarovana z nobenim državnim jamstvom. Ta posojila ostanejo v posojilojemalčevem naložbenem portfelju do trenutka, ko so v celoti poplačana. Lastniki stanovanj, ki so izkoristili običajna bančna posojila, imajo davčne ugodnosti. Če je zgodovina odplačevanja posojilojemalca dobra, mu lahko posojilodajalec izplača več denarja za nakup pohištva ali za obnovo nepremičnine.
Razlika med FHA in običajnimi posojili
Medtem ko so posojila FHA in običajna posojila zgolj sredstva za pridobivanje denarja za nakup stanovanja, obstajajo razlike med obema, ki jih je treba upoštevati, da ugotovimo, kaj je boljše, preden zaprosite za stanovanjsko posojilo. Seveda ne more vsak zaprositi za posojilo FHA, saj morajo biti izpolnjena določena merila. Oglejmo si razlike.
Razlika med FHA in običajnimi posojili
1. V primeru posojil FHA je potreben veliko manjši polog. Na splošno se zahtevani polog giblje okoli 3,5 %, medtem ko je pri običajnih posojilih to 10 %-20 %. To pomeni, da se je bolje odločiti za posojilo FHA, če imate na računu malo denarja.
2. Obrestne mere so pri posojilih FHA nižje kot pri običajnih posojilih, kar spodbuja prve kupce stanovanj. To je posledica jamstva, ki ga daje zvezna vlada v primeru posojil FHA, kjer se banke počutijo bolj varne.
3. Provizije za posojila in zaključni stroški so nižji v primeru posojil FHA.
4. Posojila FHA so na voljo osebam s slabo kreditno zgodovino, medtem ko v primeru običajnih posojil prevladujejo strogi standardi.
5. Omejitve posojil pri posojilih FHA so precej nižje kot pri običajnih posojilih.
6. Posojilo FHA je možno izkoristiti po dveh letih po razglasitvi stečaja, medtem ko so običajna posojila taki osebi na voljo šele po 7 letih.
