Stečaj proti konsolidaciji dolgov
Konsolidacija dolgov in stečaj sta dve metodi, ki ju posamezniki in podjetja uporabljajo za upravljanje svojih dolgov, zato je pomembno vedeti, kakšna je razlika med stečajem in konsolidacijo dolgov, da se odločimo za upravljanje dolga. Tako konsolidacija dolgov kot stečaj nudita določeno obliko olajšave, ko mora nekdo odplačati ogromno dolgov. Da bi se odločili med stečajem in konsolidacijo dolga, je pomembno temeljito razumeti, kaj vsak postopek vključuje. Naslednji članek ponuja jasen pregled vsakega od njih ter pojasnjuje podobnosti in razlike med stečajem in konsolidacijo dolga.
Kaj je konsolidacija dolgov?
Konsolidacija dolgov je tehnika, ki se uporablja za spreminjanje dolgov, da postanejo bolj obvladljivi. Strategija konsolidacije dolga omogoča posameznikom in podjetjem, da prihranijo denar pri odplačevanju dolgov, in služi kot način za zaščito in ohranjanje njihovih bonitetnih ocen. Kako torej deluje konsolidacija dolgov? Konsolidacija dolga omogoča posojilojemalcem, da združijo vsa svoja posojila in dolgove. Ko so dolgovi združeni, posojilojemalec opravi samo eno plačilo konsolidacijskemu podjetju, ki upravlja sredstva, in jih razprši med številne posojilodajalce. Konsolidacijsko posojilo posojilojemalcu omogoča najem posojila za poplačilo vseh dolgov pri različnih bankah in finančnih institucijah naenkrat ter posojilojemalcu omogoča upravljanje enega posojila. Pri konsolidaciji državnega dolga posojilo ponudi državna institucija.
Prednosti in slabosti konsolidacije dolga
Prednosti:
• Konsolidacija dolgov posojilojemalcem omogoča učinkovitejše upravljanje dolgov in ohranjanje njihove bonitetne ocene.
• Konsolidacija dolga olajša odplačilo dolga, saj namesto plačila večkratnih odplačil dolga po več stopnjah konsolidacija dolga posojilojemalcem omogoča eno plačilo.
• Podjetje za konsolidacijo dolgov se lahko pogaja za nižje obrestne mere, nižja mesečna plačila in boljše pogoje ter tako zmanjša breme za posojilojemalca.
Slabosti:
• Možno je, da bo premoženje, ki je zastavljeno kot zavarovanje, zaseženo.
• Klavzula o navzkrižnem zavarovanju lahko pomeni, da se lahko sredstvo, zastavljeno kot zavarovanje za eno posojilo, zaseže zaradi zamude pri plačilu drugega posojila, čeprav ima posojilo, za katerega je bilo sredstvo prvotno zastavljeno, do datum plačila dolga.
• Posojilojemalci bodo morda morali plačati davke na denar, ki so ga prihranili s konsolidacijo dolgov.
Kaj je stečaj?
Stečaj daje posojilojemalcu možnost, da bodisi odpravi dolgove bodisi prestrukturira svoje dolgove na bolj obvladljiv način. Za vložitev predloga za stečaj mora posojilojemalec vložiti primer pri stečajnem sodišču. Izbirajo lahko med stečajem iz 7. poglavja, ki odpravi večino dolgov, poglavjem 13, ki posojilojemalcu omogoča prestrukturiranje dolgov in sprejme obvladljiv načrt odplačevanja, ali poglavjem 11, ki ga vložijo družbe. Stečaj je lahko drag, saj vključuje pravne stroške. Poleg tega lahko poškoduje kreditno poročilo posojilojemalca in oteži pridobivanje posojil in drugih kreditnih linij. Vendar pa stečaj nudi posojilojemalcu zaščito pred upniki (začasno za poglavje 13, ker mora posojilojemalec še vedno odplačevati dolg).
Kakšna je razlika med stečajem in konsolidacijo dolgov?
Konsolidacija dolga je finančna olajšava, ki je na voljo posojilojemalcem, ki odplačujejo dolg številnim institucijam po različnih stopnjah obrestnih mer. Strategija konsolidacije dolga omogoča posojilojemalcu, da opravi eno plačilo, po možnosti po dogovorjeni nižji obrestni meri, namesto da bi plačal številnim podjetjem. Stečaj ponuja tudi finančno olajšavo, kjer lahko posojilojemalec bodisi prestrukturira svoja plačila na obvladljiv način ali popolnoma odpravi nekatere vrste dolgov. Glavna razlika med stečajem in konsolidacijo dolga je v tem, da se konsolidacija dolga upravlja zasebno, medtem ko se stečaj objavi v javnih evidencah. Konsolidacija dolga ne vpliva na vašo kreditno oceno, medtem ko lahko stečaj vpliva na vašo kreditno oceno in zelo oteži pridobivanje posojil.
Povzetek:
Stečaj proti konsolidaciji dolgov
• Konsolidacija dolgov in stečaj sta dve metodi, ki ju uporabljajo posamezniki in podjetja za upravljanje svojih dolgov.
• Konsolidacija dolga omogoča posojilojemalcem, da združijo vsa svoja posojila in dolgove. Ko so dolgovi združeni, posojilojemalec opravi samo eno plačilo konsolidacijskemu podjetju, ki upravlja sredstva, in ga razprši med številne posojilodajalce.
• Stečaj daje posojilojemalcu možnost, da bodisi odpravi dolgove bodisi prestrukturira svoje dolgove na bolj obvladljiv način. Za vložitev predloga za stečaj mora posojilojemalec vložiti primer pri stečajnem sodišču.
• Glavna razlika med stečajem in konsolidacijo dolga je v tem, da se konsolidacija dolga upravlja zasebno, medtem ko se stečaj objavi v javnih evidencah.
• Konsolidacija dolga ne vpliva na vašo kreditno oceno, medtem ko lahko stečaj vpliva na vašo kreditno oceno in zelo oteži pridobivanje posojil.
Avtor fotografij: Chris Potter (CC BY 2.0)
