Stečaj proti izvršbi
Posameznik, ki je obremenjen z visoko zadolženostjo in pomanjkanjem sredstev za poplačilo dolgov, se lahko sooči s stečajem ali izvršbo. Med seboj se razlikujejo, ker so posledice enega ali drugega za stranko, ki ne izpolnjuje obveznosti, zelo različne. Vendar pa se veliko ljudi z obema izrazoma zlahka zamenja in ju napačno razume, da se nanašata na isto stvar. Kljub temu je treba upoštevati, da lahko stečaj ali izvršba negativno vpliva na zanesljivost posojilojemalca in lahko oteži izposojo sredstev pri finančnih institucijah v prihodnosti. Naslednji članek jasno poudarja razlike med stečajem in izvršbo, kako sta med seboj povezana in kakšne posledice lahko imata na kreditno sposobnost posojilojemalca.
Kaj je stečaj?
Oseba ima možnost stečaja, ko meni, da tvega izgubo premoženja (sredstva so običajno domovi, kupljeni s hipotekarnimi posojili pri bankah). Posameznik ima možnost izpolniti poglavje 7 ali poglavje 13 o stečaju. Vložitev stečaja po 13. poglavju bo posamezniku zagotovila približno 3 do 5 let za plačilo dolga in ponudila načrt odplačila, tako da bo posameznik lahko preprečil zaseg svojega doma. Ta možnost bo posamezniku omogočala, da svoje dolgove odplačuje po načrtu, dogovorjenem na sodišču, tako da obdrži svoj dom, dolgove pa odplačuje počasneje. Prijava stečaja v skladu s poglavjem 7 deluje kot izjava o nezmožnosti dolžnika plačati nezavarovane dolgove. Nezavarovani dolg je vsak dolg, pridobljen brez kakršnega koli zavarovanja, ki se uporabi v primeru, da dolžnik ne izpolni obveznosti. Takšni dolgovi vključujejo dolg po kreditni kartici, zdravstvene račune itd. Ker pa hipotekarno posojilo ni nezavarovano (kupljeno hišo je treba hraniti kot zavarovanje, da lahko banka proda in izterja svoj dolg v primeru, da posojilojemalec zamudi), poglavje 7 prijava stečaja ne zajema hipotekarnih posojil.
Kaj je izključitev?
Izvršba je postopek, v katerem je posojilojemalec hipotekarnega posojila deložiran iz svojega doma z utemeljitvijo, da ne more odplačati svojega dolga. Razlog za izvršbo je, da posojilojemalec ne more odplačati svojih posojil, zato mora banka zavarovanje (hišo, na katero je bila vzeta hipoteka) zaseči in prodati za povrnitev nastale izgube. To je bil pogost scenarij med finančno krizo, ko je izbruhnil balon hipotekarnih posojil. Mnogi, ki jim grozi zaseg, imajo številne možnosti, da se zaščitijo, med katerimi je ena možnost stečaja. Prijava stečaja ne pomeni, da posojilojemalcu ne bo treba plačati vsega dolga, čeprav lahko deluje kot začasna zaščita pred izgubo vsega premoženja.
Stečaj proti izvršbi
Stečaj in izvršba gresta z roko v roki, čeprav se njuni učinki in pravni postopki precej razlikujejo. Stečaj in izvršba sta izraza, ki se nanašata na posameznike ali podjetja, ki se soočajo z likvidnostnimi težavami, ker ne morejo odplačati svojega dolga. Izvršba je, ko mora posojilojemalec predati sredstvo, kupljeno prek banke, v primerih, ko ne more odplačati dolga, ki ga je pridobil za nakup tega določenega sredstva (npr.:- hiša). Po drugi strani pa se stečaj uporablja za zaustavitev izvršbe, saj bo vloga stečaja bodisi odpravila nezavarovani dolg (poglavje 7) bodisi za konsolidacijo in prilagoditev načrta za odplačilo dolga (poglavje 13). Vendar je treba upoštevati, da bosta stečaj in izvršba ostala v kreditnem poročilu posojilojemalca in vplivala na njegovo kreditno sposobnost.
Povzetek:
Kakšna je razlika med stečajem in izvršbo?
• Posameznik, obremenjen z višjimi stopnjami dolgov in pomanjkanjem sredstev za poplačilo dolgov, se lahko sooči s stečajem ali izvršbo.
• Oseba ima možnost vložiti zahtevo za stečaj v skladu s poglavjem 7 ali poglavjem 13, če meni, da ji grozi izguba premoženja. Stečaj bo posojilojemalcu omogočil, da zmanjša svoj dolg ali pridobi lažjo shemo odplačevanja.
• Postopek, v katerem je posojilojemalec hipotekarnega posojila izseljen iz svojega doma, je znan kot izvršba, do izvršbe pa pride na podlagi tega, da posojilojemalec ne more odplačati svojega dolga.
• Stečaj se običajno vloži, da se ustavi zaseg, da se posojilojemalec osvobodi nezavarovanega dolga (poglavje 7) ali da se zagotovi načrt za odplačilo dolga (poglavje 13).
