Štirinajstdnevno v primerjavi z mesečnim odplačevanjem posojila
Štirinajstdnevna in mesečna odplačila posojila so v vsakem primeru enaka, razen glede pogostosti razporeda odplačevanja, ki ima za posledico znižano plačilo obresti in s tem krajšo dobo posojila. Ko si izposodite denar pri banki ali kateri koli drugi finančni instituciji, je najpogostejša oblika odplačevanja v enakih mesečnih obrokih. Banke uporabljajo različne vrste obrestnih mer glede na namen vašega posojila, znesek, ki ga izposodite, rok trajanja posojila in tveganje. Recimo, če si najamete stanovanjsko posojilo pri banki, bo seveda znesek, ki ga boste izposodili, nekaj sto tisoč dolarjev za obdobje 15 let ali več. Nato banke uporabijo znižano obrestno mero za vaše posojilo. V primeru znižane obrestne mere se obresti obračunajo od stanja, ki ga dolgujete banki ob odplačilu. Če torej skrajšate rok odplačevanja, se bodo obresti, ki jih morate plačati, znižale in tako lahko ob enaki stopnji odplačevanja posojilo poravnate hitreje od načrtovanega ali kako drugače zmanjšate znesek obroka. Naj se to podrobno naučimo spodaj.
Mesečno odplačilo posojila
Za razlago bomo rekli, da ste pri banki vzeli stanovanjsko posojilo v višini 400 tisoč dolarjev po znižani obrestni meri 5 % letno za obdobje 30 let. Po shemi mesečnega odplačevanja posojila morate zdaj banki odplačevati v enakih mesečnih obrokih. Banke imajo tabele ali spletna orodja za izračun mesečnih obrokov. Za stanovanjsko posojilo, ki smo ga vzeli v tem primeru, bodo fiksna mesečna odplačila približno 2 USD, 148
Z znižanimi obrestmi se obresti za ta mesec dodajo neplačanemu znesku, nato pa se odšteje fiksno mesečno odplačilo. Stanje se upošteva pri naslednjem obračunu obresti. Ko se stanje zmanjša, se zmanjšajo tudi dodane obresti in dolg se hitreje poravna.
Obrestna mera=5 % ali 0,05 letno, torej bo mesečna obrestna mera 0, 05/12
Konec prvega meseca, Neplačani znesek=(Glavnica) 400.000 + (Obresti) 400.000(0,05/12)=401, 667
Znesek, ki ga dolgujete banki po prvem mesecu=401, 667 – 2, 148=399, 519
Konec drugega meseca, Neplačani znesek=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Znesek, ki ga dolgujete banki po drugem mesecu=401, 184 – 2, 148=399, 037
Konec tretjega meseca, Neplačani znesek=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Znesek, ki ga dolgujete banki po tretjem mesecu=400, 700– 2, 148=398, 552
Torej, če vidite tukaj, se obresti, ki jih morate plačati, nenehno znižujejo. Od vašega fiksnega mesečnega obroka plačate obresti za obdobje in delno poravnavo glavnice. Ker se obresti zmanjšujejo, se vaš dolg hitreje odplačuje.
Štirinajstdnevno odplačilo posojila
Čas, potreben za odplačilo posojila, se bo še bolj skrajšal, če bo odplačevanje možno izvajati zelo redno, na primer na štirinajst dni ali tedensko. Štirinajstdnevno odplačevanje je plačilo enakovredno polovici vašega mesečnega odplačevanja vsakih štirinajst dni (vsaka 2 tedna).
S takšnim odplačevanjem boste občutno prihranili pri obrestih. To bomo pojasnili na istem primeru zgoraj.
Štirinajstdnevno odplačilo za omenjeno posojilo bo približno $ 1, 074
Obrestna mera=5 % ali 0,05 na leto, štirinajstdnevna obrestna mera bo 0, 26. 5. (52 tednov v letu, torej 26 štirinajst dni)
Ob koncu prvih štirinajst dni, Neplačani znesek=400, 000 + 400, 000(0,05/26)=400, 769
Znesek, ki ga dolgujete banki po štirinajstih dneh=400, 769– 1, 074=399, 695
Konec prvega meseca (2. štirinajst dni), Neplačani znesek=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Znesek, ki ga dolgujete banki po prvem mesecu=400, 464 – 1, 074=399, 390
Ob koncu tretjega meseca bo glavnica, ki jo dolgujete banki, znižana na 398162 USD.
V mesečnih odplačilih znaša dolg po treh mesecih 399 552 $. Čeprav na začetku ne vidite velike razlike med štirinajstdnevnim in mesečnim odplačevanjem, boste sčasoma videli, da se bodo obresti, ki jih morate plačati, hitro zmanjšale in vaš mesečni obrok bo uporabljen za poplačilo povečanega dela glavnice. Tako se bo vaš dolg zmanjšal hitreje kot pri mesečnem odplačevanju. To bo dejansko znatno skrajšalo trajanje vašega posojila. V primeru, ki smo ga vzeli, se bo rok vašega posojila skrajšal za 4 leta in devet mesecev.
Razlika med štirinajstdnevnim in mesečnim odplačevanjem posojila
Odplačila posojila se običajno izračunajo na mesečni osnovi. Vendar pa imate možnost odplačevanja tedensko, štirinajstdnevno ali mesečno. Plačevanje vsakih štirinajst dni pomeni preprosto plačilo enakovrednosti polovice vašega mesečnega odplačevanja vsaka dva tedna.
Z štirinajstdnevnim odplačevanjem lahko iztržite znesek, ki ustreza enemu dodatnemu mesečnemu odplačilu na leto.
Če pojasnimo, bi pri mesečnih odplačilih po enem letu plačali 2148 $ x 12=25 776 $. Pri štirinajstdnevnem odplačevanju boste plačali 1 074 $ x 26=27 924 $.
To je enakovredno enemu dodatnemu mesečnemu obroku. Ta znesek bo pokrit z vašo glavnico. Z znižanjem glavnice, na katero se bodo obračunale bodoče obresti, prihranite pri plačilu obresti. Ker so obresti zdaj znižane, bo večji del vašega mesečnega odplačila šel v pobot z glavnico. Učinek je, da lahko svoje posojilo poravnate prej, kot je bilo pričakovano.
V primeru, prikazanem tukaj, je pri mesečnem odplačevanju posojila doba posojila 30 let, medtem ko se bo, če se odločite za štirinajstdnevno odplačevanje, vaša doba posojila skrajšala na 25 let in 3 mesece.
Povzetek:
1. Štirinajstdnevno odplačevanje je plačilo enakovredno polovici vašega mesečnega odplačevanja vsakih štirinajst dni (vsaka 2 tedna).
2. Pri štirinajstdnevnem odplačevanju bodo plačane obresti manjše od tistih, ki se plačajo pri mesečnem odplačevanju.
3. Čas, potreben za odplačilo posojila pri štirinajstdnevnem odplačevanju, bo krajši od običajnega obdobja posojila pri mesečnih odplačilih.
