Ključna razlika – APR v primerjavi z obrestno mero
Tako posamezniki kot podjetja zaprosijo za posojila za izpolnitev kapitalskih zahtev. Posojila za kapitalske projekte in hipotekarna posojila so običajne vrste takih posojil. APR (letna odstotna obrestna mera) in dolžniška obrestna mera sta dve pomembni stopnji, ki ju je treba upoštevati, preden izberete primerno možnost izposoje. Ključna razlika med letno obrestno mero in obrestno mero je v tem, da obrestna mera predstavlja dejanske stroške izposoje, vključno z dodatnimi stroški, medtem ko obrestna mera dokazuje stroške, ki veljajo samo za izposojo, brez drugih povezanih stroškov.
Kaj je APR?
Opredelitev APR
Letna odstotna obrestna mera (APR) je letna obrestna mera, ki se zaračuna za izposojo. To je dejanski letni strošek izposojenega sklada v obdobju tega posojila in izražen v odstotkih. APR vključuje dodatne stroške, povezane z najemno pogodbo; vendar izključuje učinek mešanja.
Izračun APR
Komponiranje je naložbena metoda, pri kateri se prejete obresti še naprej seštevajo k znesku glavnice (prvotni vloženi znesek) in se obresti za naslednje obdobje izračunajo ne le na podlagi prvotno vloženega zneska, ampak na podlagi seštevka glavnice in zaslužene obresti.
Npr. ob predpostavki, da je depozit v višini 2.000 $ naložen 1. st januarja po obrestni meri 10 %, depozit prejme obresti v višini 200 $ za mesec. Vendar pa za depozit, opravljen 1st februarja po enaki obrestni meri, obresti ne bodo izračunane na 2000 USD, ampak na 2200 USD (vključno z obrestmi, zasluženimi v januarju). Obresti za februar bodo obračunane za 11 mesecev ob predpostavki, da gre za enoletno naložbo.
Pogodbe o izposoji določajo in vključujejo številne druge stroške poleg stroškov posojila. Ti vključujejo
Provizije za transakcije
Stroške, kot so provizije za obdelavo vloge za posojilo in provizije za odobritev posojila, je mogoče kategorizirati kot provizije za transakcije
Zamudne kazni
Če posojilojemalec ne izpolni obveznosti odplačila posojila v skladu s posojilno pogodbo, se zaračuna kazen za zamudo pri plačilu
Stroški predčasnega odplačila
Banka lahko posojilojemalcu prizna pravico do poravnave posojila pred prvotnim datumom zapadlosti; vendar pa lahko banka zaračuna plačilo dela izgubljenih obresti.
Zaradi vključitve zgornjih stroškov je APR višja od stopnje za isto posojilo.
E. Predpostavimo, da je najeto posojilo za 300.000 USD po obrestni meri 6 %. (Letno plačilo obresti=18.000 USD). Posojilo vključuje tudi provizije za transakcije v višini 3300 USD in zamudno kazen v višini 1000 USD. Ti dodatni stroški se dodajo prvotnemu znesku posojila za izračun letne obrestne mere. Tako bo 304.300 USD uporabljenih za izračun letnega zneska obresti, ki bo znašal 18.258 USD (304, 3006 %). Tako se lahko letna obrestna mera izpelje tako, da se letno plačilo deli s prvotnim zneskom posojila. ($18, 258/$300, 000=6,09%)
Kaj je tečaj bankovcev?
Opredelitev stopnje opomb
Note Rate se imenuje tudi "nominalna obrestna mera" in to je prvotna obrestna mera, ki jo krije posojilo. Ta vrsta posojilne pogodbe določa obrestno mero, ki se plača v obdobju posojila. To je splošna obrestna mera, ki jo navajajo banke, ko ponujajo posojila. Če nadaljujemo z zgornjim primerom, Npr., če se posojilo v višini 300.000 USD najame s 6-odstotnimi obrestmi, bo letno plačilo 18.000 USD. To ne vključuje vseh drugih stroškov, povezanih z izposojo
Kakšna je razlika med APR in mejno vrednostjo?
APR v primerjavi z obrestno mero |
|
| APR je odstotek dejanskih letnih stroškov sklada, izposojenega v obdobju posojila. | Obrestna mera (ali nominalna obrestna mera) je prvotna obrestna mera, ki jo krije posojilo. |
|
Ključna razlika | |
| APR predstavlja dejanske stroške izposoje, vključno s povezanimi dodatnimi stroški. | Note Rate prikazuje strošek, ki velja le za samo izposojo, s tem povezane stroške. |
| Uporabnost | |
| APR je bolj uporaben za primerjavo možnosti izposoje, saj upošteva vse povezane stroške. | Čeprav je pomembna, je stopnja dolžniških vrednostnih papirjev za primerjavo manj učinkovita od APR. |
Povzetek – APR v primerjavi z obrestno mero
Razlika med APR in Note Rate je odvisna od tega, kateri stroški so upoštevani pri izračunu. Zaradi vključitve skupnih stroškov je uporaba APR ugodnejša od obrestne mere za note. Omogoča tudi učinkovito primerjavo obrestnih mer kot obrestna mera za vrednostne papirje. Po drugi strani pa je obrestna mera običajna obrestna mera, ki jo številne finančne institucije uporabljajo za prikaz letnih obresti na posojila.
