401k proti Roth IRA
Ko nameravate skleniti pokojninski načrt, se starost ne upošteva. Načrtovanje je treba opraviti v zgodnjih fazah prevoza, če pa ste ga spregledali, ga je mogoče izvesti v kateri koli fazi vašega prevoza. Oseba, ki načrtuje upokojitev, mora biti dobro seznanjena z vsemi načrti, ki so mu na voljo. Med najboljšimi načrti v ZDA sta 401 K in Roth IRA na vrhu seznama. Ti načrti so zelo prijazni do upokojitve, saj zagotavljajo dobre davčne ugodnosti. Oba načrta sta zasnovana tako, da zagotavljata največje koristi ob upokojitvi, vendar se med seboj nekoliko razlikujeta.
401k
401k je načrt z določenimi prispevki, ki ga sproži delodajalec, kjer se lahko zaposleni odločijo, da bodo prispevali del svoje plače za načrt 401k. Delodajalec delavcu zadrži del plače in ga porabi kot prispevek v sklad, ki ga zaposleni dobi po upokojitvi. V nekaterih primerih delodajalec prispevke zaposlenega vsako leto sam poplača z nekaj denarja.
Odtegljaj od plače v ta sklad ni obdavčen do dviga med upokojitvijo (odloženi davek), kar je ugodnost za vsakogar, ki se odloči za ta načrt. Zaslužene obresti na znesek so prav tako neobdavčene. Ob upokojitvi se lahko odločite, ali boste prejemali razdelitev kot enkratni znesek ali razdeljeno kot mesečna plačila ob upokojitvi.
Ker so načrti 401k zelo učinkoviti pokojninski načrti, ki vam lahko zagotovijo najboljši ščit v smislu finančne varnosti po upokojitvi, vas vlada in delodajalec ne bi spodbujala k začasnemu umiku. Zato so osebi, ki se želi predčasno dvigniti v načrtu 401k, naložene visoke davčne kazni. Do dviga ste upravičeni le, če ste stari vsaj 59 let in pol in če je sklad star vsaj 5 let. Pomeni, da načrt ni likviden in delodajalec ne more imeti denarja, kot bi želel. Davčna uprava vam naloži 10-odstotno kazen, če dvignete denar pred 59. letom 1/2.
Še vedno se lahko izognete plačilu strogih davčnih kazni v primeru predčasnih dvigov z vašega računa 401k, če se držite določenih strogih pravil za dvige, kar zadeva račun 401k. Nekateri primeri, v katerih je ta kazen izvzeta, so kvalificirana invalidnost, razdelitev upravičencu ob smrti udeleženca ali po njej, zdravstvena oskrba (samo do določenega dovoljenega zneska) ali nekatere nesreče, za katere je bila odobrena olajšava davčne uprave.
Nekateri načrti 401.000 omogočajo izposojo posojila proti dodeljenemu stanju na računu. Posojilo ni obdavčeno, če izpolnjuje določene kriterije. Posojilo lahko najamete do 50 % stanja na računu. Najvišji znesek posojila ne sme preseči 50.000 $. Posojilo je seveda treba odplačati v obdobju 5 let, razen če se posojilo uporabi za nakup vašega glavnega doma.
Možno je tudi prenesti svoj stari načrt 401k, če zamenjate službo in če ima vaš novi delodajalec načrt 401k. Obstaja več vrst načrtov 401k in vsak lahko izbere glede na svoje potrebe.
Delodajalcem je na voljo več vrst načrtov 401k – tradicionalni 401k, varen pristan 401k in SIMPLE 401k.
Kar je privlačno v 401 k, je možnost odloga plačila davka in izbirni odlogi so vedno 100-odstotni. Ob predpostavki, da oseba potrebuje manj zneskov za udobno življenje kot v mladosti, plačevanje davkov po upokojitvi iz sklada ni tako boleče.
Roth IRA
Gre za pokojninski načrt, ki spominja na trajni varčevalni račun. Postal je zelo priljubljen, ker zaposlenemu omogoča neobdavčen zaslužek. Izpolnjena morata biti dva pogoja. Zaposleni mora biti star vsaj 59 ½ in njegov sklad mora biti star vsaj 5 let, preden lahko dvigne denar iz njega. Večina ugodnosti je podobnih 401k, razen razlike v davčnih ugodnostih. V Roth IRA Zaposleni plača davke zdaj in se kasneje ne sooči z znižanjem davkov. Celo zaslužene obresti na sklad so neobdavčene, zato se več ljudi odloča za Roth IRA. Običajno lahko oseba prispeva do 4000 $ na leto v svoj sklad, če pa je starejša od 50 let, lahko ta prispevek doseže do 5000 $.
V Roth IRA so vse kvalificirane razdelitve brez kazni in davkov, toda kot pri vseh drugih pokojninskih načrtih lahko tudi za nekvalificirane razdelitve Roth IRA ob umiku velja kazen. Prispevke lahko prispevate tudi v svoj Roth IRA, ko dosežete starost 70½, zneske pa lahko pustite v svojem Roth IRA, dokler ste živi.
Več informacij o Roth IRA
Razlika med 401k in Roth IRA
Razlike med 401k in Roth IRA so subtilne in ljudje se pogosto težko odločijo med obema. Glavna razlika med obema je v načinu obdavčitve zaslužka. To ni pomembno, če imate načrt 401k, kjer delodajalec prispeva enak prispevek. V Roth IRA gre samo vaš denar v sklad in je privlačen, saj po upokojitvi prejemate zaslužek brez davka. V bistvu gre za to, ali želi oseba plačati davke zdaj ali ko se upokoji.
Druga velika razlika med 401k in Roth IRA je način upravljanja. Ko se odločite za 401k, nimate vpliva na to, kako so sredstva nadzorovana, in vlaganje sredstev je v izključni pristojnosti delodajalca. V Roth IRA imate boljši nadzor nad sredstvi.
